Открытие счета в иностранном банке значительно отличается от той же процедуры в Украине. Финансовый директор холдинга TECHIIA Евгений Николайчук рассказывает о недостатках и преимуществах банков с историей и молодых финучреждений, а также какую неочевидную информацию они могут запросить.
Если вы недавно создали свой стартап и планируете взаимодействовать с клиентами из Европы, эта колонка будет вам полезна. Также она облегчит муки выбора представителям «взрослых» предприятий — тех, кто смог создать хороший продукт и реализовать его в Украине, а теперь выходит на новые рынки.
Надежно или быстро
Банковское законодательство постоянно ужесточается. Контролирующие органы хотят знать все о происхождении средств, прозрачности операций и надежности сторон. Времена, когда можно было без лишних слов получить деньги, давно позади. Детальнее мы разбирались в этом вопросе в .
Тем не менее, банк — партнер для бизнеса. Менеджер, который ведет предприятие, не менее заинтересован в быстром проведении каждой операции, чем собственник.
Другое дело, что на стадии открытия счета компания может потерять много времени: финучреждения с историей работают очень медленно. У любого крупного консервативного банка сотни тысяч клиентов. Он не сильно заметит, если какая-то компания откажется от сотрудничества.
Пример из жизни. Один из основных банков-партнеров нам открыл счет за 5 дней. Второй, с аналогичной историей и репутацией, проверяет нас почти год. Мы отправили пакет документов. Через полтора месяца банк ответил — запросил дополнительные бумаги. Мы быстро выслали — снова пауза на полтора-два месяца. Все неспешно, все очень тщательно.
Большой компании длительное ожидание счета не нарушит планы. Как минимум, у нее есть несколько счетов для ежедневной работы. И все же месяцы переписок и переговоров с консервативным банком могут принести заметную пользу. Если вам все-таки откроют счет, это будет значить, что:
- каждая операция вам обойдется дешевле;
- никто не будет запрашивать стопку документов под каждую транзакцию;
- вы получите доступ к более дешевым кредитам;
- ваши деньги будут в безопасности.
Стартап же не может ждать целый год. Поэтому молодой компании лучше обращаться к учреждениям, которые борются за каждого клиента. Выбирая из нескольких вариантов, нужно обращать внимание на такое:
- как быстро обещают открыть счет;
- какие тарифы на каждую транзакцию;
- где расположено отделение — ведь вам придется туда приходить.
Подготовиться заранее и не врать
На сайте каждого банка есть список документов, необходимых для открытия счета. Он более или менее одинаковый: информация о компании, учредителях, клиентах. Возможно, спросят о бизнес-модели. Важно заранее перевести все на английский и заверить нотариально.
Вместе с пакетом документов нужно будет заполнить анкету, где вы укажете информацию о компании, продукте или продуктах, клиентах, ожидаемых заработках и тратах. Если конкретного ответа пока нет, можно написать об ожиданиях: почему продукт нужен рынку, как потенциальные клиенты будут вносить оплату, в каких юрисдикциях находятся ваши разработчики.
Приуменьшать ожидания не рекомендуется. Если поступления превысят заявленные в анкете, банк поинтересуется изменениями в работе компании. Ничего страшного в этом нет. Менеджер отправляет анкету для повторного заполнения с указанием новых обстоятельств.
Обновления нужно предоставить как можно быстрее, иначе ваши платежи зависнут на транзитном счете. Дело в том, что банк частично несет за ваши операции ответственность перед регулятором. Сомнительная транзакция может стоить лицензии. Поэтому менеджер захочет убедиться, что все политики комплаенса соблюдены.
Мы регулярно отвечаем на запросы по обновлению анкеты, рассказываем о наших изменениях: запустили новые продукты, привлекли новых клиентов, вышли на новый сегмент рынка, обновили список услуг, увеличили штат. Возросшие расходы тоже нужно объяснять.
Если у компании появился новый клиент, но банк об этом не знает, он может не выпустить или не зачислить платеж. Лучше сразу сообщать ему о новых коммерческих отношениях. Для этого вы собираете пакет документов: контракт, инвойсы, акты выполненных работ, отчеты, детальное описание предмета услуг, планы работ.
Также банк запросит доказательства проверки на вашей стороне вашего нового партнера. Предоставление анкет и подтверждающей информации будет означать, что вы провели процедуры Know your customer (KYC) и приложили максимум усилий, чтобы удостовериться: клиент легитимный, подписанты имеют все полномочия, контракт не фиктивный.
Но даже этот список не является исчерпывающим. Примерно трижды в неделю с нами связывается менеджер кипрского банка и просит предоставить дополнительные документы. Такова особенность финучреждения, которое открывает счет за несколько рабочих дней, а не лет.
Проверка на чистоту
Банки часто запрашивают дополнительные документы, если человек, с которым взаимодействует компания, как-то связан с санкционными регионами. К примеру, у нас были случаи с разработчиками родом из Крыма. У них давно есть вид на жительство в материковой Украине, но отметка в паспорте становилась причиной для дополнительной проверки.
А недавно одна из компаний нашего холдинга оплачивала услуги киберспортивного комментатора из Омана. Менеджер банка запросил водительские права отца молодого человека, чтобы понять, где имя, фамилия и отчество. Он хотел убедиться, что человек с таким именем действительно существует и мы не пытаемся провести фиктивную сделку.
Будьте готовы, что по одному и тому же человеку система может несколько раз запросить одни и те же документы. К сожалению, иногда банк не может воспользоваться «историей обращений».
Регулятор страны нахождения может запретить проводить операции, связанные с государствами из санкционного списка. Запрет касается всех. Но есть варианты. Менеджмент одного банка примет решение: клиент прошел все процедуры KYC, не нарушает условия регулятора — значит, операция не несет рисков, проводим. А другой банк сочтет риски слишком высокими и откажет клиенту. Хотя бы поэтому стартапу желательно иметь счета в 2-3 банках.
Несколько вопросов для выбора
При выборе банка желательно просматривать рейтинги. К примеру, списки топ-банков в , , и . Как правило, финучреждения из первой десятки в своей юрисдикции держат баланс между удобством и надежностью.
- Банк должен быть достаточно большим. Критерий вы определяете сами: по количеству пользователей, по размерам ликвидных активов или фонда гарантирования вкладов, объему резервов.
- Важно «на берегу» убедиться, что в стране не было неудобных юридических прецедентов. Например, на законодательном уровне не замораживали средства по национальному признаку.
- Банк должен быть удобным в пользовании. Интерфейс 20-летней давности с невозможностью самостоятельно сформировать выписку очень расстроит вашего финансиста.
- Проверьте, действительно ли вам нужно открывать счет именно в этой стране. Да — если здесь находится большинство ваших клиентов, поставщиков или вы видите шанс занять долю рынка. Помните также, что вам нужно будет регулярно приезжать и общаться с менеджером вживую.
Даже остановившись на самом комфортном, лояльном и надежном банке, нельзя быть уверенным, что он никогда не потеряет свою функциональность, не поменяет политику, не станет блокировать часть операций по любым причинам. Поэтому здесь снова актуально правило — иметь счета про запас.
Оригинал статьи на .
